國(guó)外住房金融歷史悠久，形式多樣，在解決城市住房問(wèn)題方面發(fā)揮了重大作用。到目前，世界各國(guó)的住房金融都有了很大的發(fā)展，既有像英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)那樣相當(dāng)完善的住房金融體系，又有像新加坡那樣卓有成效的住房金融機(jī)制。在許多國(guó)家，住房投資的80％來(lái)源于金融系統(tǒng)。國(guó)外比較完善的住房金融體制，一般都包括4個(gè)方面的內(nèi)容：一是有一整套健全的住房金融機(jī)構(gòu)；二是有方便有效的住房金融工具；三是有完善發(fā)達(dá)的住房金融市場(chǎng)；四是有行之有效的政策法規(guī)和管理體制。

　　國(guó)外住房金融機(jī)構(gòu)主要有5種基本類(lèi)型，其中兩種為經(jīng)營(yíng)購(gòu)房貸款的普通金融機(jī)構(gòu)，另外3種是專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。

　　1、普通銀行。

    普通銀行包括股份銀行、商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄存款銀行。大多數(shù)普通銀行出現(xiàn)在抵押市場(chǎng)。一種典型情況是20％未償還的抵押貸款為普通銀行所擁有。這些貸款是直接的購(gòu)房貸款，或者間接地掌握由住房資金機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券所有權(quán)。普通銀行擁有的住房貸款約占其國(guó)內(nèi)資產(chǎn)的20％，這也是一種典型情況。

　　世界上的許多大銀行有大量的抵押業(yè)務(wù)。在某些國(guó)家，如法國(guó)、意大利、日本和瑞士，銀行是貸款的壟斷者。農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)盟是法國(guó)最大的單獨(dú)購(gòu)房貸款者。

　　普通銀行不僅在他們自己所有權(quán)的范圍內(nèi)是一個(gè)主要的貸款者，而且在許多國(guó)家也擁有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)。例如，澳大利亞、新西蘭商業(yè)銀行擁有儲(chǔ)蓄銀行；荷蘭普通銀行有自己的抵押銀行；德國(guó)吸收存款的大銀行則對(duì)于專(zhuān)門(mén)的建房?jī)?chǔ)蓄銀行和抵押銀行有興趣。

　　2、儲(chǔ)蓄銀行。

    儲(chǔ)蓄銀行的全部資金來(lái)自私人方面的籌集，并轉(zhuǎn)借給私人和小企業(yè)。在發(fā)展中國(guó)家，這些資金常常轉(zhuǎn)給政府。在某些國(guó)家，如法國(guó)和德國(guó)，儲(chǔ)蓄銀行是龐大的組織，為他人和小企業(yè)提供全部銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。在其他國(guó)家，如英國(guó)，儲(chǔ)蓄銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比是相對(duì)小的，在住房資金市場(chǎng)以及其它市場(chǎng)上無(wú)顯著作用。在西班牙、意大利、新西蘭和日本，儲(chǔ)蓄銀行在住房資金市場(chǎng)上占有特大的份額。典型的是，買(mǎi)房貸款占儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)的20－50％。在一些國(guó)家，儲(chǔ)蓄銀行擁有的抵押銀行也發(fā)行債券，如瑞典就是。在丹麥，儲(chǔ)蓄銀行是專(zhuān)業(yè)抵押銀行發(fā)行的債券的主要購(gòu)買(mǎi)者。

　　在一些國(guó)家，儲(chǔ)蓄銀行的區(qū)域集團(tuán)擁有自己的專(zhuān)業(yè)住房資金組織。例如德國(guó)，儲(chǔ)蓄銀行被聚集為國(guó)家銀行，這個(gè)銀行又控制建房?jī)?chǔ)蓄銀行抵押銀行。

　　3、專(zhuān)業(yè)銀行。

    一些儲(chǔ)蓄銀行將他們的幾乎全部貸款用于購(gòu)買(mǎi)住房。這樣的機(jī)構(gòu)通常不叫儲(chǔ)蓄銀行，在英國(guó)、澳大利亞、南非和新西蘭稱(chēng)為建房協(xié)會(huì)，在加拿大叫作抵押貸款公司，在美國(guó)和南美則叫作儲(chǔ)蓄貸款聯(lián)合會(huì)。兩種類(lèi)型機(jī)構(gòu)之間的主要區(qū)別在于：專(zhuān)業(yè)建房協(xié)會(huì)大致約有80％的資產(chǎn)為抵押貸款，而普通儲(chǔ)蓄銀行這部分資產(chǎn)的比例要小得多。

　　不過(guò)，最近在一些國(guó)家，儲(chǔ)蓄銀行和建房協(xié)會(huì)之間的競(jìng)爭(zhēng)有顯著的增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)在美國(guó)已經(jīng)達(dá)到儲(chǔ)蓄銀行與儲(chǔ)蓄和貸款聯(lián)合會(huì)實(shí)際無(wú)法區(qū)別的程度，而且一個(gè)機(jī)構(gòu)從這一類(lèi)型的組織形式轉(zhuǎn)變另一類(lèi)型也比較容易。

　　4、合同機(jī)構(gòu)。

    德國(guó)擁有大量合同機(jī)構(gòu)。雖然建房?jī)?chǔ)蓄銀行僅僅供應(yīng)一部分資金給每個(gè)住房購(gòu)買(mǎi)者，但他們?cè)诨I集買(mǎi)房資金方面扮演主要角色。在法國(guó)，住房資金的合同制度是由普通金融機(jī)構(gòu)而不由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

　　5、抵押銀行。

    在一些國(guó)家，例如丹麥，抵押銀行是完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，而在另一些國(guó)家，抵押銀行則由上述其它類(lèi)型機(jī)構(gòu)之一所擁有。抵押銀行沒(méi)有大量分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，因?yàn)樗�不是吸收存款的機(jī)構(gòu)。然而，如果沒(méi)有一種吸引顧客的方法，它就不能成為一個(gè)成功的住房資金機(jī)構(gòu)。因此，抵押銀行必須通過(guò)其他機(jī)構(gòu)作為它們的代理人來(lái)進(jìn)行工作。