一、美國模式應是現(xiàn)階段主要的參照模式

　　在國際上，工程保證擔保大體上有三種模式：日本模式—由一家具有同等或更高資信水平的承包商作為擔保人；歐洲模式—由銀行充當擔保人，出具銀行保函；美國模式—由保險公司或專門的擔保公司充當擔保人，開具擔保書。根據(jù)我國實際情況，工程保證擔保不宜采用日本模式，歐洲模式可作為補充模式，美國模式則是現(xiàn)階段我國工程擔保比較理想的模式。

　　美國模式中，擔保公司最有價值的工作就是它的承保評判，以市場經(jīng)濟的手段建立起一道硬性的市場準入門檻（擔保公司作為市場的一方，獨立審查申請人（承包商）的資信，保證人將以自身的財產為自己錯誤批準的擔保承擔經(jīng)濟損失）。美國模式是保障最低價中標原則的合理性的基礎。由于有嚴格的保證擔保措施，承包商以不合理低標中標的結果是：進則虧損，退則被罰。

　　在美國模式中，當被擔保的承包商（債務人）不能履約時，保證人將首先調查承包商不能履約的原因，尋找保障合同順利履行的有效措施。若該承包商尚有進一步履約的可能性，則為承包商提供必要的幫助（包括資金、技術和管理等），以便合同繼續(xù)履行；若該承包商無法繼續(xù)履約，保證人或賠償因此給業(yè)主造成的損失，或接手工程，引入新的承包商繼續(xù)履約。

　　業(yè)主需要的是一個完美的工程成果，承包商需要的是順利獲得約定的工程款。如果在履約保證中要求承包人提供保證金，承包人將不能充分利用其財產來完成工程，業(yè)主的合同目的也不能順利實現(xiàn)，承包人自然不能順利拿到工程款，可謂兩敗俱傷。在招投標階段，由于工程建設活動尚未開始，采用保證金擔保尚且可行。但在履約階段，合同雙方均須積極利用其財產來保證合同的履行，故采用保證金擔保弊大于利。

　　銀行出具保函往往要求債務人（申請人或受益人）提供100%的反擔保或者預存保證金，故銀行保函與保證金擔保有著同樣的弊端。雖然專業(yè)擔保公司提供保證也要收取一定的保費，但是所收取的保費相對于銀行苛刻的反擔保措施來說無疑寬松許多。同時，由于專業(yè)擔保公司具有高超的專業(yè)技能，它可以有效地介入到工程建設活動中來。如在招投標階段對投標人資格進行審查，在施工階段對工程建設活動進行監(jiān)督，都能夠促使工程順利地完成。此外，由于專業(yè)擔保公司具有強大的經(jīng)濟實力，也可以有力地保證債權的實現(xiàn)，可謂一舉兩得。

　　筆者認為，我國應采用跨越式發(fā)展戰(zhàn)略，越過傳統(tǒng)“歐式擔保”的銀行保函制度，直接建立以擔保公司為主角的工程擔保體系。當然這里隱含一個前提，那就是擔保公司要專業(yè)，通過對承包商進行授信，降低運營成本，收取合理利潤，降低交易成本。當前高額反擔保問題已經(jīng)證明銀行保函是一條艱難之道。當然，目前各地試點推行階段，專業(yè)擔保公司沒有發(fā)展壯大之前，銀行保函可作為必要的補充而存在。

　　二、我國現(xiàn)有專業(yè)擔保公司規(guī)模小、實力弱

　　按照現(xiàn)行《公司法》規(guī)定，有限責任公司的最低注冊資本為三萬元。到目前為止，工商行政管理部門對注冊擔保公司需要的注冊資本還沒有特殊限制。理論上說，三萬元就可以達到注冊擔保公司的最低注冊資本要求。

　　據(jù)《中國信用擔保行業(yè)研究報告》統(tǒng)計，2004年底，我國擔保機構已超4400家。其中，注冊資本金在1億元以上的僅占總數(shù)的4.98%；資本金在5億元以上的大型擔保機構屈指可數(shù)；注冊資本金在1000萬元以下的占總數(shù)的47.24%，其中還有為數(shù)較多的資本金不足100萬元。注冊資本中很多還包含了土地、廠房、股權等不易流動、變現(xiàn)較慢的資產。與受保人的注冊資本相比，與所擔保的工程造價相比，擔保人自身信用明顯不足。

　　擔保的基本原理是以擔保人的信用放大受保人的信用。擔保人能夠在市場環(huán)境中存在的前提條件是其自身信用不容置疑。擔保人的自身信用取決于兩方面：一是代償賠付能力；二是代償賠付意愿。代償賠付能力主要靠擔保人的自有資本，擔保人自有資本不足，直接決定其自身信用不高，更談不上為他人做擔保，無法起到放大信用、化解風險的作用。

　　三、應盡快建立工程擔保市場準入制度

　�。ㄒ唬┖侠碓O定進入門檻

　　擔保公司是依靠資金實力、風險管理經(jīng)驗、技術力量來經(jīng)營的專業(yè)化企業(yè)，其經(jīng)營行為和效果會對社會經(jīng)濟秩序產生重要的影響，必須盡快構建擔保公司的準入機制。由國家建設行政主管部門設置市場準入門檻。如要求注冊資本和實收資本達到一定數(shù)額，方能從事工程擔保業(yè)務。同時，考慮怎樣設定專業(yè)擔保公司的“最低資格”才能既牢靠合理又能有效操作。當然，注冊資本金也不能要求過高，否則會阻礙擔保業(yè)健康有序的發(fā)展，并形成個別擔

　　保公司壟斷的局面。

　　建設部《關于在房地產開發(fā)項目中推行工程建設合同擔保的若干規(guī)定（試行）》規(guī)定，工程建設合同擔保的保證人應是中華人民共和國境內注冊的有資格的銀行業(yè)金融機構、專業(yè)擔保公司。依法設立的專業(yè)擔保公司可以承擔工程建設合同擔保。但是，專業(yè)擔保公司擔保余額的總額不得超過其凈資產的10倍；單筆擔保金額不得超過該擔保公司凈資產的50%.不符合該條件的，可以與其他擔保公司共同提供擔保。

　　根據(jù)規(guī)定和現(xiàn)實，建議專業(yè)擔保公司注冊資本最低不得低于人民幣1億元，以此作為進入門檻。其中，要求現(xiàn)金存款70%以上，可采用委托監(jiān)管銀行向建設主管部門出具自開立之日至建設主管部門書面通知解除監(jiān)管為止，在該行存款不低于《最低存款額監(jiān)管承諾函》規(guī)定額度的方式實現(xiàn)，避免抽逃注冊資金。專業(yè)擔保公司的從業(yè)人員中應有與其相應的經(jīng)濟等專業(yè)人員。

　　（二）嚴禁關聯(lián)擔保

　　關聯(lián)交易是指以股權關系、經(jīng)營管理權為基礎或能施加重大影響的自然人、法人或其他組織等關聯(lián)方之間發(fā)生轉移資源或義務的事項。廣為存在的關聯(lián)交易悖逆完全公開競爭的市場經(jīng)濟基本原則，應嚴格監(jiān)控其潛在風險和危害。就工程擔保而言，由關聯(lián)方提供保函只有形式意義而無違約防控功能和履約保障動力，還導致不公平競爭。對任何一個工程項目，投保人、保證人和受益人兩兩之間不應存在關聯(lián)關系。此外，還應要求工程保證人建立關聯(lián)交易管理制度，并就尚待明確的規(guī)定事項向工程業(yè)務或擔保行業(yè)的監(jiān)管機關備案。

　�。ㄈ�）建立工程擔保信息統(tǒng)計分析系統(tǒng)

　　雖然相關規(guī)定出于控制擔保公司風險考慮，要求“擔保公司擔保余額的總額不得超過其凈資產的10倍，單筆擔保金額不得超過其凈資產的50%”，但上述規(guī)定只能靠擔保機構自覺執(zhí)行，而政府主管部門對此的監(jiān)管難以實施。因此，建立工程擔保信息統(tǒng)計分析系統(tǒng)對于控制工程擔保風險、提高政府主管部門的監(jiān)管能力都是非常重要的。該系統(tǒng)建立后，能有效避免同一擔保公司利用不同行業(yè)監(jiān)管的縫隙規(guī)避監(jiān)管，使得擔保余額遠遠超過其凈資產的10倍。對于不具備擔保能力或擔保余額總額超出限制性規(guī)定的機構可以限制其出具保函或建議其做出聯(lián)保、再保等安排。

　　（四）建立完善擔保公司信用評級體系

　　應逐步建立完善擔保公司信用評級體系，減少市場交易成本。在這套體系尚未建立之前，可以借助其他行業(yè)的信用審核結論，如銀行成熟的信用審核機制，對擔保公司進行信用審核。

　�。ㄎ澹┙�立從業(yè)人員的資格認證制度

　　主管部門或行業(yè)聯(lián)盟，對擔保行業(yè)的從業(yè)人員進行定期的培訓和從業(yè)資格認證，針對從業(yè)人員的素質要求制定相應的標準。